国发〔2023〕15号
各省、自治区、直辖市人民政府，国务院各部委、各直属机构:
近年来，各地区、各部分认真贯彻落实党中央、国务院决议安排，推动我国普惠金融生长取得长足前进，金融效劳笼罩率、可得性、知足度显着提高，基本实现乡乡有机构、村村有效劳、家家有账户，移动支付、数字信贷等营业迅速生长，小微企业、“三农”等领域金融效劳水平一直提升。新形势下，普惠金融生长仍面临诸多问题和挑战，与周全建设社会主义现代化国家的目的要求还保存较大差别。为构建高水平普惠金融系统，进一步推进普惠金融高质量生长，现提出如下意见。
一、总体要求
（一）指导头脑
以习近平新时代中国特色社会主义头脑为指导，深入贯彻党的二十大精神，认真落实党中央、国务院决议安排，牢牢掌握金融事情的政治性和人民性，完整、准确、周全贯彻新生长理念，深化金融供应侧结构性刷新，推进普惠金融高质量生长，提升效劳实体经济能力，提防化解种种金融危害，增进全体人民配合富足。
（二）基来源则
——坚持党的向导。坚持增强党的周全向导和党中央集中统一直导，充分验展中国特色社会主义制度优势，进一步施展各级党组织的作用，为普惠金融高质量生长提供顽强的政治包管和组织包管。
——坚持人民至上。牢靠树立以人民为中心的生长头脑，坚持普惠金融生长为了人民、依赖人民、效果由人民共享。始终把人民对优美生涯的神往作为普惠金融生长的偏向，自觉继续惠民利民的责任和使命，切实增强人民群众金融效劳获得感。
——坚持政策引领。进一步明确各级政府责任，增强妄想指导，加大政策、资源倾斜力度。坚持依法行政，优化营商情形，维护市场秩序。完善基础设施、制度规则和下层治理，推进普惠金融治理能力现代化。
——坚持刷新立异。坚持市场化、法治化原则，遵照金融纪律，起劲稳妥探索本钱可肩负、商业可一连的普惠金融生长模式。一连深化刷新，破除机制障碍，强化科技赋能。增强国际交流相助，以高水平开放推动高质量生长。
——坚持清静生长。坚持底线头脑，统筹生长和清静，增强和完善现代金融羁系。坚决攻击不法金融运动，着力提防化解中小金融机构危害，强化金融稳固包管系统，守住不爆发系统性金融危害底线。提倡认真任金融理念，切实�；そ鹑谙恼哒比ㄒ�。
（三）主要目的
未来五年，高质量的普惠金融系统基本建成。重点领域金融效劳可得性实现新提升，普惠金融供应侧结构性刷新迈出新程序，金融基础设施和生长情形获得新改善，提防化解金融危害取得新效果，普惠金融增进配合富足迈上新台阶。
——基础金融效劳越发普及。银行业一连牢靠乡乡有机构、村村有效劳，包管效劳基本实现州里全笼罩�；〗鹑谛Ю偷男屎桶苣芰ο灾嵘�，数字化效劳水平显着提高。
——谋划主体融资越发便当。小微企业、个体工商户、农户及新型农业谋划主体等融资可得性一连提高，信贷产品系统越发富厚，授信户数大幅增添，敢贷、愿贷、能贷、会贷的长效机制基本构建。小微企业直接融资占比显着提高，金融支持小微企业科技立异力度进一步加大。金融效劳现代化工业系统能力一直增强。
——金融支持墟落振兴越发有力。农村金融效劳系统越发健全。金融支持农村基础设施和公共效劳的力度一连加大。农业转移生齿等新市民金融效劳一直深化。三大粮食作物农业包管笼罩率和包管水平进一步提升。新型农业谋划主体基本实现信用建档评级全笼罩。脱贫生齿小额信贷对切合条件的脱贫户应贷尽贷，助力牢靠拓展脱贫攻坚效果同墟落振兴有用衔接。
——金融消耗者教育和�；せ圃椒⒔∪�。金融知识普及水平显著提高，人民群众和谋划主体选择适配金融产品的能力和危害责恣意识显着增强。数字普惠金融产品的易用性、清静性、适老性一连提升，“数字鸿沟”问题进一步缓解。金融消耗者权益�；は低吃椒⑼晟�，损害金融消耗者权益行为获得实时查处。
——金融危害防控越发有用。中小金融机构等重点机构和重点领域危害防控能力一连提升，危害监测预警和化解处置惩罚机制一直完善。数字平台危害获得有用识别和防控。不法金融运动获得有力阻止。金融稳固包管机制进一步完善。
——普惠金融配套机制越发完善。普惠金融基础平台的容纳性和透明度一直提升，重点领域信用信息共享平台基本建成。配套执法制度系统进一步完善，诚信履约的信用情形基本形成，危害分担赔偿机制逐步优化。普惠金融高质量生长评价指标系统基本健全。
二、优化普惠金融重点领域产品效劳
（四）支持小微谋划主体可一连生长。勉励金融机构开发切合小微企业、个体工商户生产谋划特点和生长需求的产品和效劳，加大首贷、续贷、信用贷、中恒久贷款投放。建设完善金融效劳小微企业科技立异的专业化机制，加大对专精特新、战略性新兴工业小微企业的支持力度。优化制造业小微企业金融效劳，增强对装备更新和手艺刷新的资金支持。强化对流通领域小微企业的金融支持。规范生长小微企业供应链票据、应收账款、存货、仓单和订单融资等营业。拓展小微企业知识产权质押融资效劳。勉励开展商业融资、出口信用包管营业，加大对小微外贸企业的支持力度。
（五）助力墟落振兴国家战略有用实验。健全农村金融效劳系统。做好过渡期内脱贫生齿小额信贷事情，加大对国家墟落振兴重点帮扶县的信贷投放和包管包管力度，助力增强脱贫地区和脱贫群众内生生长动力。增强对墟落工业生长、文化昌盛、生态�；ぁ⒊窍缛诤系攘煊虻慕鹑谥С�。提高对农户、返乡入乡群体、新型农业谋划主体的金融效劳水平，有用知足农业转移生齿等新市民的金融需求，一连增添首贷户。加大对粮食生产各个环节、种种主体的金融包管力度。强化对农业农村基础设施建设的中恒久信贷支持。拓宽涉农主体融资渠道，稳妥推广农村承包土地谋划权、整体谋划性建设用地使用权和林权典质贷款�Ｆ鹁⑻剿骺骨菪蠡钐濉⒀橙ι帷⑴┗摺⒋笈锷枋┑壬媾┳什渲蚀�。生长农业供应链金融，重点支持县域优势特色工业。
（六）提升民生领域金融效劳质量。刷新完善社会领域投融资体制，加速推进社会事业补短板。落实好创业担保贷款政策，提升贷款便当度。推动妇女创业贷款扩面增量。支持金融机构在依法合规、危害可控条件下，富厚大学生助学、创业等金融产品。完善适老、友好的金融产品和效劳，增强对养老效劳、医疗卫生效劳工业和项目的金融支持。支持具有养老属性的储备、理财、包管、基金等产品生长。勉励信托公司开发养老领域信托产品。注重增强对晚年人、残疾人群体的人工效劳、远程效劳、上门效劳，完善无障碍效劳设施，提高特殊群体享受金融效劳的便当性�Ｆ鹁⑽剖世匣⑽拚习鹑谛Ю鸵约吧ё执χ贸头５戎贫┦笛榻鹑诒曜�。
（七）施展普惠金融支持绿色低碳生长作用。在普惠金融重点领域效劳中融入绿色低碳生长目的。指导金融机构为小微企业、农业企业、农户手艺升级刷新和污染治理等生产谋划方法的绿色转型提供支持。探索开发切合小微企业谋划特点的绿色金融产品，增进绿色生态农业生长、农业资源综合开发和农村生态情形治理。支持农业散煤治理等绿色生产，支持低碳农房建设及刷新、清洁炊具和卫浴、新能源交通工具、清洁取暖和刷新等农村绿色消耗，支持绿色智能家电下乡和以旧换新，推动城乡住民生涯方法绿色转型。富厚绿色包管效劳系统。
三、健全多条理普惠金融机构组织系统
（八）指导种种银行机构坚守定位、良性竞争。推动种种银行机构建设健全敢贷、愿贷、能贷、会贷的长效机制。指导大型银行、股份制银行进一步做深做实支持小微谋划主体和墟落振兴的审核激励、资源倾斜等内部机制，完善分支机构普惠金融效劳机制。推动地要领人银行坚持效劳外地定位、聚焦支农支小，完善专业化的普惠金融谋划机制，提升治理能力，刷新效劳方法。优化政策性、开发性银行普惠金融领域转贷款营业模式，提升细腻化治理水平，探索相助银行危害共�；�，驻足职能定位稳妥开展小微企业等直贷营业。
（九）施展其他种种机构增补作用。施展小额贷款公司无邪、便捷、小额、疏散的优势，突出消耗金融公司专业化、特色化效劳功效，提升普惠金融效劳效能。指导融资担�；估┐笾┲∮倒婺�，规范收费，降低门槛。支持金融租赁、融资租赁公司助力小微企业、涉农企业盘活装备资产，推动实现立异升级。指导商业保理公司、典当行等地方金融组织专注主业，更好效劳普惠金融重点领域。
四、完善高质量普惠包管系统
（十）建设农业包管高质量效劳系统。推动农业包管“扩面、增品、提标”。扩大稻谷、小麦、玉米三大粮食作物完全本钱包管和莳植收入包管实验规模。落实中央财务奖补政策，勉励因地制宜生长地方优势特色农产品包管。探索生长收入包管、气象指数包管等新型险种。推进农业包管承保理赔电子化试点，优化农业包管承保理赔营业制度，进一步提高承保理赔效劳效率。施展农业包管在防灾减灾、灾后理赔中的作用。
（十一）施展普惠型人身包管包管民生作用�Ｆ鹁⑸っ嫦蛲砟耆恕⑴┟瘛⑿率忻瘛⒌褪杖肷荨⒉屑踩说热禾宓钠栈菪腿松戆苡�，扩大笼罩面。完善商业包管机构承办城乡住民大病包管运行机制，提升效劳能力�Ｆ鹁⑸ど桃狄搅瓢�。勉励生长面向县域住民的康健险营业，扩大县域地区笼罩规模，拓展包管内容。支持商业包管公司因地制宜生长面向农户的意外险、按期寿险营业，提高农户抵御危害能力。
（十二）支持包管效劳多样化养老需求。勉励包管公司开发种种商业养老包管产品，有用对接企业（职业）年金、第三支柱养老包管加入人和其他金融产品消耗者的恒久领取需求。探索开发种种投保简朴、交费无邪、收益稳健、收益形式多样的商业养晚年金包管产品。在危害有用隔离的基础上，支持包管公司以适当方法加入养老效劳系统建设，探索实现恒久照顾护士、危害包管与机构养老、社区养老等效劳有用衔接。
五、提升资源市场效劳普惠金融效能
（十三）拓宽谋划主体直接融资渠道。健全资源市场功效，完善多条理资源市场差别化制度安排，顺应各生长阶段、种种型小微企业特殊是科技型企业融资需求，提高直接融资比重。优化新三板融资机制和并购重组机制，提升效劳小微企业效能。完善区域性股权市场制度和营业试点，拓宽小微企业融资渠道。完善私募股权和创业投资基金“募投管退”机制，勉励投早、投小、投科技、投农业。施展好国家中小企业生长基金等政府投资基金作用，指导创业投资机构加大对种子期、首创期生长型小微企业支持。勉励企业刊行立异创业专项债务融资工具。优化小微企业和“三农”、科技立异等领域公司债刊行和资金流向监测机制，切实降低融资本钱。
（十四）富厚资源市场效劳涉农主体方法。支持切合条件的涉农企业、欠蓬勃地区和民族地区企业使用多条理资源市场直接融资和并购重组。对脱贫地区企业在一准时期内延续适用首发上市优惠政策，探索支持政策与股票刊行注册制刷新相衔接。优化“包管+期货”，支持农产品期货期权产品开发，更好知足涉农谋划主体的价钱发明和危害治理需求。
（十五）知足住民多元化资产治理需求。富厚基金产品类型，知足住民日益增添的资产治理需求特殊是权益投资需求。构建种别齐全、战略富厚、条理清晰的理工业品和效劳系统，拓宽住民工业性收入渠道。建设公募基金账户份额信息统一盘问平台，便当投资者集中盘问基金投资信息。
六、有序推进数字普惠金融生长
（十六）提升普惠金融科技水平。强化科技赋能普惠金融，支持金融机构深化运用互联网、大数据、人工智能、区块链等科技手段，优化普惠金融效劳模式，刷新授信审批和危害治理模子，提升小微企业、个体工商户、涉农主体等金融效劳可得性和质量。推动互联网包管规范生长，增强线上承保理赔能力，通过数字化、智能化谋划提升包管效劳水平。稳妥有序探索区域性股权市场区块链建设试点，提升效劳效能和清静治理水平。
（十七）打造康健的数字普惠金融生态。支持金融机构依托数字化渠道对接线上场景，紧贴小微企业和“三农”、民生等领域提供高质量普惠金融效劳。在确保数据清静的条件下，勉励金融机构探索与小微企业、焦点企业、物流仓储等供应链各方规范开展信息协同，提高供应链金融效劳普惠金融重点群体效率。勉励将数字政务、智慧政务与数字普惠金融有机团结，增进与一样平常生涯亲近相关的金融效劳越发便当，同时包管人民群众一样平常现金使用。稳妥推进数字人民币研发试点。有用施展数字普惠金融领域行业自律作用。
（十八）健全数字普惠金融羁系系统。将数字普惠金融周全纳入羁系，坚持数字化营业生长在审慎羁系条件下举行。规范基础金融效劳平台生长，增强反垄断和反不正当竞争，依规则范和指导资源康健生长。提升数字普惠金融羁系能力，建设健全危害监测、提防和处置惩罚机制。严肃查处不法处置惩罚公民信息等违法犯法运动�Ｆ鹁⑹┱菇鹑诳萍碱肯凳缘慊谱饔�，提升智慧羁系水平。加速推进互联网法院和金融法院建设,为普惠金融领域纠纷化解提供司法包管。
七、着力提防化解重点领域金融危害
（十九）加速中小银行刷新化险。坚持早识别、早预警、早发明、早处置惩罚，建设健全危害预警响应机制，强化城商行、农商行、农信社、村镇银行等危害监测。以省为单位制订中小银行刷新化险计划。以转变省联社职责为重点，加速推进农信社刷新。凭证市场化、法治化原则，稳步推动村镇银行结构性重组。加鼎力大举度处置惩罚不良资产，推动不良贷款处置惩罚支持政策尽快落地收效，多渠道增补中小银行资源。严酷限制和规范中小银行跨区域谋划行为。压实金融机构及其股东主体责任，压实地方政府、金融羁系、行业主管等各方责任。构建高危害机构常态化危害处置惩罚机制，探索分级分类处置惩罚模式，有用施展存款包管基金、金融稳固包管基金作用。
（二十）完善中小银行治理机制。推动党的向导和公司治理深度融合，构建切合中小银行现实、简明适用的公司治理架构，建设健全审慎合规谋划、严酷资笔莆理和激励约束机制。强化股权治理，增强穿透审查，严肃查处虚伪出资、循环注资等违法违规行为。严酷约束大股东行为，严禁违规关联生意�Ｆ鹁⑴嘤耙邓纠砣耸谐�，完善高管遴选机制，以果真透明和市场化方法选聘中小银行董事、监事和高管职员，提升高管职员的专业素养和专业能力。健全中小银行违法违规的市场惩戒机制。压实村镇银行主提倡行责任，提高持股比例，强化履职意愿，做好支持、效劳和监视，建设主提倡行主导的职责清晰的治理结构。完善涉及中小银行行政羁系与刑事司法双向衔接事情机制。
（二十一）坚决攻击不法金融运动。依法将种种金融运动所有纳入羁系。坚决取缔不法金融机构，严肃查处不法金融营业。严肃攻击以普惠金融名义开展的违法犯法运动，切实维护金融市场秩序和社会阵势稳固。健全不法金融运动监测预警系统，提高早防早治、精准处置惩罚能力。强化事前提防、事中羁系、事后处置惩罚的全链条事情机制，加速形成防打团结、综合施策、齐抓共管、标本兼治的系统治理名堂。
八、强化金融素养提升和消耗者�；�
（二十二）提升社会公众金融素养和金融能力。健全金融知识普及多部分协作机制，普遍开展金融知识普及运动。稳步建设金融教育基地、投资者教育基地，推进将金融知识纳入国民教育系统。作育全生命周期财务治理理念，培育消耗者、投资者选择适当金融产品的能力。组织面向农户、新市民、小微企业主、个体工商户、低收入生齿、晚年人、残疾人等重点群体的教育培训，提升数字金融产品使用能力，增强小我私家信息�；ひ馐�。培育左券精神和诚信意识，提倡准确评估和肩负自身危害。
（二十三）健全金融消耗者权益�；は低�。催促金融机构增强消耗者权益�；ぬ逯苹平ㄉ�，强化消耗者权益�；と鞒坦芸�，切实推行信息披露义务。探索金融产品销售适当性规制建设，研究制订金融机构销售行为可回溯羁系制度。流通金融消耗者投诉渠道，建设健全金融纠纷多元化解机制。组织开展金融机构金融消耗者权益�；て拦篮推兰凼虑�，加大羁系披露和转达力度，推进金融消耗者权益�；ゎ肯抵捶ㄏ嘀平ㄉ�。增强金融广告治理，强化行业自律。
九、提升普惠金融法治水平
（二十四）完善普惠金融相关执律例则。推动修订中国人民银行法、银行业监视治理法、商业银行法、包管法等执法，推动加速出台金融稳固法，制订地方金融监视治理条例等规则，明确普惠金融战略导向和羁系职责。加速推进金融消耗者权益�；ぷ帕⒎�，健全数字普惠金融等新业态谋划和羁系规则，起劲推动提防化解金融危害法治建设。
（二十五）加速补齐规则和羁系短板。完善小额贷款公司、融资担保公司、典当行、融资租赁公司、商业保理公司、互联网包管营业羁系规制。探索拓展越发便捷处置惩罚普惠金融重点领域不良资产的司法路径。建设健全普惠金融领域新业态、新产品的羁系系统和规则。加速补齐危害预防预警处置惩罚问责制度短板。对尚未出台制度的领域，依据立法精神，运用法治头脑、法治方法实验羁系，维护人民群众正当权益。
十、增强政策指导和治理协同
（二十六）优化普惠金融政策系统。施展钱币信贷政策、财税政策、羁系政策、工业政策等激励约束作用。凭证经济周期、宏观情形动态调解政策，区分短期激励和长效机制，完善短期政策平稳退出机制和恒久政策评估反响机制。增强部分间协同，推动种种政策审核标准互认互用。
（二十七）强化钱币政策引领。运用支农支小再贷款、再贴现、差别化存款准备金率、宏观审慎评估等政策工具，指导扩大普惠金融营业笼罩面。深化利率市场化刷新，流通利率传导机制，更好施展对普惠金融的支持增进作用。
（二十八）完善差别化羁系政策。按期开展商业银行小微企业金融效劳羁系评价和金融机构效劳墟落振兴审核评估，增强效果运用。优化普惠金融羁系审核指标和贷款危害权重、不良贷款容忍度等羁系制度，健全差别化羁系激励系统，指导金融资源向重点领域和薄弱环节倾斜。
（二十九）用好财税政策支持工具。优化财务支持普惠金融生长政策工具，提高普惠金融生长专项资金使用效能，实验中央财务支持普惠金融生长树模区奖补政策。落实金融企业呆账核销治理制度，提高普惠金融领域不良贷款处置惩罚效率。落实小微企业、个体工商户、农户等普惠金融重点群体贷款利息收入免征增值税政策。
（三十）起劲加入普惠金融全球治理。推进普惠金融领域对外开放，深化与二十国集团普惠金融全球相助同伴、天下银行、普惠金融同盟、国际金融消耗者�；ぷ橹裙首橹投啾呋频慕涣飨嘀�。增强与巴塞尔银行羁系委员会、国际包管监视官协会、国际证监会组织等国际金融羁系组织的普惠金融羁系相助�Ｆ鹁⒂肫渌摇⒌厍蛊栈萁鹑谙嘀�，增强国际履历互鉴。深度加入、起劲推动普惠金融相关国际规则制订。
十一、优化普惠金融生长情形
（三十一）健全普惠金融重点领域信用信息共享机制。增强信用信息归集共享应用制度的顶层设计，依法依规健全信息归集、共享、盘问、对接机制以及相关标准，确保数据清静。推广“信易贷”模式，有用使用天下中小企业融资综合信用效劳平台，充分验展地方政府作用，建设完善地方融资信用效劳平台，增强小微企业、个体工商户、农户、新型农业谋划主体等重点群体相关信息共享。深化“银税互动”和“银商相助”，提高信息共享效率。依法依规拓宽金融信用信息基础数据库信息收罗规模。更好施展地方征信平台作用，完善市场化运营模式，扩大区域内金融机构及普惠金融重点群体信息效劳笼罩规模。
（三十二）强化农村支付情形和社会信用情形建设。一连推进农村支付情形建设，牢靠规范银行卡助农取款效劳。推动移动支付等新兴支付方法普及应用，指导移动支付便民工程向墟落下沉。流通下层党政组织、社会组织加入信用情形建设途径，团结墟落治理开展农村信用系统建设，扩大农户信用档案笼罩面和应用场景。加速建设新型农业谋划主体信用系统。依法依规建设健全失约约束制度，增强信用教育，优化信用生态情形。
（三十三）优化普惠金融危害分担赔偿机制。深化政府性融资担保系统建设，落实政府性融资担�；辜ㄐ兰刍�，坚持保本微利原则，强化支农支小正向激励。切实验展国家融资担�；稹⑻煜屡┮敌糯１Ｏ低澈偷胤秸栽俚１；棺饔�，推动银担“总对总”批量担保营业相助，稳步扩大再担保营业规模。勉励有条件的地方探索建设完善涉农贷款、小微企业贷款危害赔偿机制。
（三十四）加速推进融资挂号基础平台建设。完善动产和权力担保统一挂号制度，扩大动产融资统一挂号公示系统建设应用。优化知识产权质押信息平台功效，完善知识产权评估、挂号、流转系统。提升应收账款融资效劳平台的效劳质量和效率。完善农村产权流转、典质、挂号体制机制建设。继续推动不动产挂号向银行业金融机构延伸效劳网点，提供融资、转贷、续贷、展期和申请典质挂号一站式效劳。
十二、增强组织包管
（三十五）坚持和增强党的周全向导。完善党向导金融事情的制度系统，坚决贯彻落实党中央重大决议安排，把党的向导有用落实到推进普惠金融高质量生长的各领域各方面各环节。强化各级党组织作用，切实把党的向导制度优势转化为治理效能。深入推进周全从严治党，坚决惩办金融糜烂，坚持不敢腐、不可腐、不想腐一体推进。健全地方党政主要向导认真的财务金融危害处置惩罚机制。
（三十六）强化监测评估。建设健全与高质量生长相顺应的普惠金融指标系统，探索开展以区域、机构等为工具的普惠金融高质量生长评价评估。完善小微企业、新型农业谋划主体等融资状态相关视察制度。深入开展中小微企业融资状态监测评估。加大区域信用信息基础设施建设审核力度。
（三十七）推进试点树模。深入推进普惠金融刷新试验区建设。支持各地开展金融效劳墟落振兴等试点树模。在周全评估效果基础上，起劲稳妥推广普惠金融营业数字化模式、“银税互动”等部分信用信息共享、区域性综合金融效劳平台等成熟履历，一直探索形成新履历并推动落地收效。
（三十八）增强组织协调。优化推进普惠金融生长事情协调机制，由金融羁系总局、中国人民银行牵头，中央网信办、国家生长刷新委、教育部、科技部、工业和信息化部、公安部、民政部、司法部、财务部、人力资源社会包管部、自然资源部、生态情形部、农业农村部、商务部、国家卫生康健委、应急治理部、海关总署、税务总局、市场羁系总局、中国证监会、国家统计局、国家知识产权局、国家版权局、中国气象局、国家数据局、国家林草局、最高人民法院、最高人民审查院、共青团中央、天下妇联、中国残联等31个单位加入，凭证职责分工落实本意见，协调解决重大问题。增强对普惠金融政策落真相形的监视。强化中央与地方联动，因地制宜、协同推进普惠金融高质量生长。
国务院
2023年9月25日
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